リバースモーゲージとは

先日のコラムでリースバックについての解説をさせていただきましたので
今回はリバースモーゲージにフォーカスを向けて、リースバックとの違いなどを解説させていただきます。
リバースモーゲージとは、自宅に住み続けながら自宅を担保に毎月の金融機関からお金を借りるしくみです。
「リバース＝逆の」「モーゲージ＝ 住宅ローン」という名のとおり、通常の住宅ロー ンとは逆に、借入残高が徐々に増えていく商品です。
銀行や信託銀行、地方銀行、信用金庫などの一部の金融機関のほか、
自治体が福祉サービスの一環として扱っています。
利用できる年齢は「55～84 歳」「60 歳以上」「70 歳以上」 など高めに設定されています。

リースバックとリバースモーゲージの違い

■リースバック
リースバックは自宅を売っても住み続けられるサービスです。
ご自宅等を売却することにより資金をお手元にするとともに、その後は賃貸の形でお家賃をお支払い頂くことでそのまま住み続けて頂けるサービスです。
従来は法人向けのサービスとして一部活用される場面もありましたが、一般個人のお客様を対象にサービスを提供する企業が出てきたため、ここ数年で知名度が上がりつつある注目される
サービスの一つです。
不動産の「売却」と「賃貸」を組み合わせた一般的な不動産のお取引が基本となりますのでシンプルな仕組みですが、売却先＝その後の大家さん となる点がある意味で画期的と言えるのではないでしょうか。

■リバースモーゲージ
リバースモーゲージはご自宅を担保として金融機関等に提供し、担保の資産価値に応じて設定される「融資上限額」まで定期的に、もしくは随時に金融機関等から融資を受けることができるサービスです。
一般的には、ご所有者様がご逝去された後、土地建物を売却して一括返済に充てる形となります。
仕組み自体は1980年台から存在しており、少子高齢化・財政赤字・年金制度の見直しなどからシニア層の生活資金の確保の方法として期待されて登場しました。
自治体もしくは金融機関がシニア向けに提供しているサービスですが比較的制約が多いという側面もあるため、期待だけに終わらぬようにご自身に適用できるかを前もって調べておく必要があります。

リバースモーゲージのメリット・デメリット

■メリット
・自宅を担保に融資が受けられる
・毎月の返済は利息のみ
・極度額まで何度でも借入可

■デメリット
・年齢・所得制限あり
・不動産評価額の変動リスク
・事業資金等、資金用途に制限あり
・相続人の同意が必要
・資産評価額に対する融資枠が比較的小さい
・適用できる地域や建物種類に制約が多い

まとめ

ポイントとしては、リースバックとリバースモーゲージの何れの場合でも活用できる資金には限度があります。
リースバックの場合には売却金額と家賃を、リバースモーゲージの場合には各種制約、借入枠と金利を予め見積り、将来の収支計画を見通しておくことが重要になります。
今回の解説させていただいた「リースバック」や「リバースモーゲージ」の特徴は一般的なものですので、提供される各社によって条件が異なります。
ご不明点など御座いましたら弊社PLANINVESTへお気軽にご相談くださいませ。